債務重圍點樣拆？5大債務重組方案
債務壓頂？5大方案助你甩身
香港人生活壓力大，面對多筆債務（信用卡、私人貸款、財務公司網貸等）纏身，每月被不同還款日期同高息追數，真係「透唔到氣」！無論係業主想用物業套現（業主貸款）、無樓人士申請結餘轉戶，抑或嚴重到要考慮IVA同破產，香港其實有5大債務重組途徑幫到手。本文全面拆解各方案優劣、申請條件同潛在後果，助你精明選擇，真正解決借錢危機！
1. 債務整合（按揭）：業主低息套現首選
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適合人士：持有物業、信貸評級（TU）未太差者
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核心好處：將高息信用卡、網貸、財務公司貸款等，整合至單一低息按揭，還款期長達20年，即時減壓。
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關鍵考量：銀行會評估物業估值、按揭餘額及申請人還款能力，需提交入息證明及信貸報告。
📌 業主必知：若原有按揭未供滿，需計算「二按」或轉按成本，避免因槓桿過高反增風險。
2. 結餘轉戶：無物業人士的債務救生圈
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適合人士：無抵押資產、總債務不超月薪24倍
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核心好處：將多筆債務（如借錢App、貸款公司債項）轉至單一私人貸款，免卻「Min Pay」循環利息，利率通常低過信用卡。
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關鍵考量：需穩定收入證明，部分銀行會要求擔保人。
⚠️ 註意：結餘轉戶成功與否，極依賴信貸評分（TU），申請前宜先查閱報告。
3. 債務舒緩（DRP）：協商還款條件
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適合人士：有穩定收入但短期周轉不靈
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核心好處：透過中介或直接與債權人（如銀行、財務公司）協商，降低月供或延長還款期。
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潛在後果：信貸評級或受損，部分機構可能要求抵押。
💡 貼士：DRP非正式法律程序，成功與否取決於債權人取態，宜尋專業意見。
4. 個人自願安排（IVA）：法律框架下的債務重組
適合人士：債務沈重、欲避免破產者
核心好處：
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免破產汙名，保住專業資格（如會計師、律師）。
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可保留自住物業（需符合條件）。
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還款期通常長，完成後餘債一筆勾銷。
關鍵考量：需經律師或會計師提交方案，獲債權人及法院批準。
5. 破產：終極債務解脫
適合人士：無力償還、無資產可抵債
核心好處：
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法律保護免追討，4年後（首次）餘債清零。
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還款額按生活必需調整，壓力大減。
潛在影響：
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限制職業（如公務員、金融業）、出入境需申報。
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破產期間收入需上繳破產管理署。
點揀好？3大考量因素
債務規模：
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少於月薪12倍 → 結餘轉戶。
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超過月薪60倍 → IVA或破產。
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持有資產：業主優先考慮按揭整合。
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長遠規劃：若需保留專業資格，IVA比破產合適。
總結：專業分析為你開路
債務重組無「一刀切」方案，由業主貸款到破產，每種選擇牽涉利率、信貸影響、法律後果。關鍵係根據個人財務狀況（如收入、TU評分、資產），揀最可行同可持續嘅出路。
