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【債務纏身自救指南】唔想破產仲有得揀？一文拆解破產以外出路！債務舒緩 + 債務重組分別、申請門檻及利弊 | Double Cash
在香港而家嘅經濟環境下，好多市民都面對緊債務壓力。當每個月嘅還款額多到負擔唔起嘅時候，點樣先可以避免破產同揀啱解決方案，真係好緊要。呢篇文章會同你詳細比較「債務舒緩」同「債務重組」有咩分別，再畀啲實用自救策略你，等你可以做出最明智嘅財務決定。
一、債務危機警號：識別問題與立即行動
五個債務危機警號：
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每月Min Pay佔收入超過40%
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只能支付最低還款額，無法減少本金
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「數冚數」/ 以債養債
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收到債主追討電話或法律文件
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因債務問題感到焦慮、失眠
債務問題四步評估法：
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全面債務清單：列出所有債務，包括金額、利率、還款期
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收支分析：計算每月可動用還款資金
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債務優先排序：按利率高低排序，高息債務優先處理
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專業諮詢：尋求正規機構協助，如東華三院健康理財家庭輔導中心
二、債務舒緩計劃詳解：非正式協商安排
（一）什麼是債務舒緩？
債務舒緩計劃（Debt Relief Programme，DRP）是透過第三方機構或直接與債主協商的非正式安排，旨在調整還款條款，減輕債務人壓力。
（二）申請門檻與條件
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債務門檻：一般建議債務總額達港幣10萬元或以上
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收入要求：需有穩定收入證明還款能力
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債主數量：適合債主較少（通常1-3位）的情況
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協商意願：依賴債主自願參與，無強制力
（三）債務舒緩五大特點：
✅️ 靈活性高：還款條款可根據協商結果調整
✅️ 非法律約束：依賴債主自願參與，無強制力
✅️ 信用影響有限：對信用記錄影響相對較輕
✅️ 過程較快：通常數週內可達成協議
✅️ 避免破產：幫助債務人避免破產程序對信譽的長期影響
（四）債務舒緩的利弊分析
👉 優點：
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程序簡便快速：無需法律程序，協商成功即可實施
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成本較低：節省法律及行政費用
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隱私保護：不涉及公開法律記錄，適合重視職業隱私者
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信用影響較小：不會在破產紀錄中留下永久記錄
👉 缺點：
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無強制效力：債主可隨時退出協議
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債務豁免有限：通常只調整還款條件，很少豁免債務本金
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覆蓋不全面：不同意參與的債主仍可繼續追討
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協商成功率不穩：取決於債主善意與合作意願
（五）適合人士：
▶從事敏感行業或重視職業隱私者
如任職於金融、保險、紀律部隊等行業，因債務舒緩不經法律程序，可避免向僱主申報或留下公開法律記錄。
▶有一位或多位債主
債務結構相對簡單，協商對象集中。
▶欠款金額較大
一般建議債務總額達港幣十萬元或以上者考慮。
▶希望節省時間與費用
程序較債務重組簡便，節省法律行政費用。
二、債務重組（IVA）深度解析：法律保障方案
（一）什麼是個人自願安排（IVA）？
個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，IVA）是一種具有法律效力的債務重組程序，需透過認可專業人士向法院申請。
（二）申請門檻與條件
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債務門檻：通常要求債務總額達港幣20萬元以上
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收入要求：需有穩定收入以支持5-7年還款計劃
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債主支持：需獲得持有至少75%債權價值的債主同意
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專業介入：必須透過認可破產從業員或律師處理
（三）個人自願安排（IVA）五大特點：
✅️ 具法律效力：經法院正式批準後，協議對所有債主具強制約束力，受司法制度保障。
✅️ 債務凍結：自申請獲接納起，所有債務利息停止累積，債主須中止法律追討程序。
✅️ 固定還款：還款期一般設為5至7年，按期完成還款計劃後，剩餘債務可獲法律豁免。
✅️ 資產保障：在合理還款前提下，可保留自住物業等必要資產
✅️ 債主決議機制：須召開債主會議，獲得持有至少75%債權價值的債主同意，方可使協議生效。
（四）債務重組的利弊分析
👉 優點：
法律保障：協議具法律約束力，債主必須遵守
債務凍結：停止利息累積和法律追討程序
債務豁免：完成還款計劃後，剩餘債務可獲法律豁免
全面解決：涵蓋所有債主，提供一站式解決方案
資產保護：可保留必要資產，避免被清算
👉 缺點：
成本高昂：涉及專業人士費用，成本較高
TU（信貸評分）影響嚴重：在信貸記錄中保留至還款完成後5年
程序複雜耗時：需時數月才能達成協議
生活限制：還款期間財務活動可能受限制
失敗風險：若未能履行還款計劃，可能被迫轉為破產
（五）適合人士：
▶債務問題嚴重且涉及多方債權，無法以非正式協商解決
▶面臨法律追討風險，需立即凍結利息與訴訟程序
▶擁有重要資產（如物業、專業資格），希望避免破產清算
▶有穩定收入，能承擔為期5–7年的固定還款計劃
▶債主支持度較高，能獲得至少75%債權價值同意
三、債務舒緩 VS 債務重組比較表
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比較項目 |
債務舒緩計劃（DRP） |
債務重組（IVA） |
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法律效力 |
非正式安排，無法律約束力 |
正式法律程序，具法律約束力 |
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還款期 |
彈性較大，視協商結果而定 |
固定期數（通常5-7年） |
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債務豁免 |
通常無債務豁免 |
完成還款期後剩餘債務可獲豁免 |
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對信用記錄影響 |
影響較輕微，但還款記錄仍會顯示 |
嚴重影響，記錄保留至還款完成後5年 |
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費用 |
通常較低 |
涉及專業人士費用，成本較高 |
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適合情況 |
早期債務問題，債主合作意願高 |
嚴重債務問題，需法律保護 |
四、實用建議與注意事項
📝 盡快處理：債務問題越早處理，選項越多，成本越低
📝 謹慎選擇中介：查證中介機構信譽，避免高昂且不透明的費用
📝 了解全部影響：無論選擇哪種方案，都會影響未來信貸能力，需有心理準備
📝 改變消費習慣：解決債務的同時，必須調整財務習慣，避免再次陷入困境
📝 考慮破產作為最後選項：破產影響深遠（如職業限制、出入境影響等），應在專業建議下謹慎考慮
五、香港相關資源與支援
非牟利協助：東華三院健康理財家庭輔導中心、明愛向晴軒
政府資訊：破產管理署提供債務相關法律資訊及程序指引
六、專業信貸方案：萬貫 Double Cash
無論你正在考慮債務舒緩或債務重組，抑或已完成相關程序，若你有實際貸款需求但因信用評分偏低而處處碰壁，萬貫 Double Cash 理解你的處境。
萬貫 Double Cash 相信每個人都值得第二次財務機會。如果你正面對債務困擾，或已完成債務處理但需要合理的信貸支持，歡迎聯絡我們的專業顧問團隊，讓我們協助你規劃更穩健的財務未來。
本文僅提供一般資訊，不構成法律或財務建議。具體債務問題應諮詢專業人士，根據個人情況制定合適方案。萬貫 Double Cash 為持牌放債人，營運受香港法例規管。
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