裝修貸款攻略｜快速批核＋低息貼士一次睇清！
近年香港吹起「生活質感」風潮，不少業主趁樓價調整、居屋入伙潮，把舊居大翻新或升級智能家居。然而，動輒幾十萬甚至百萬元的裝修費，絕對不是小數目！想輕鬆打造理想家居？靈活運用裝修貸款就是關鍵。本文帶你全面了解現時裝修貸款趨勢、銀行與財務公司優劣比拼，還有專業行動指南助你「精明借貸」，裝修無壓力，生活大升級！
一、港人生活品質升級，裝修需求催生貸款熱潮
近年來，香港社會對居住環境的要求顯著提升，從「有瓦遮頭」轉向追求「高品質生活空間」。根據中原按揭研究部數據，2024年香港資助房屋按揭登記量雖因樓市交投偏軟而同比減少41.3%，但居屋第二市場（居二）成交卻同比增長34.6%，顯示港人更傾向通過翻新或改造現有物業提升居住體驗。
此外，香港金管局數據顯示，2024年12月新批出按揭貸款額較11月增加5.4%，其中轉按交易貸款增長21.1%，部分資金可能用於物業翻新。
這一趨勢反映港人對「家」的定義已從單純的居住功能擴展至情感寄託與生活美學的結合。裝修不再限於老舊屋宇翻新，更涵蓋智能家居升級、環保建材應用等多元需求。然而，面對高昂的裝修成本（平均每平方呎約800−1500），許多家庭選擇透過私人貸款填補資金缺口。
二、裝修貸款比例變化：從保守到靈活融資
過去，港人普遍依賴儲蓄或按揭加按方式籌集裝修資金，但近年私人裝修貸款比例顯著上升。原因包括：
-
政策推動：2024年施政報告宣布放寬物業按揭成數上限至七成，釋放業主流動資金，間接推動裝修需求。
-
市場靈活性：相較於傳統銀行按揭，私人貸款公司提供更彈性的還款方案，例如無需抵押、審批快速（最快1-3天放款），適合中小型工程。
-
利率環境：儘管2024年高息環境持續，但部分貸款公司推出「首年低息」或「分段還款」優惠，降低短期還款壓力。
值得注意的是，2025年隨著資助房屋入伙量預計增加逾3倍，裝修貸款需求可能進一步攀升。
三、貸款公司 vs. 銀行：優勢對比與選擇策略
申請裝修貸款時，需根據自身財務狀況和工程規模選擇合適的融資渠道。以下為兩類機構的關鍵差異：
|
比較項目 |
銀行貸款 |
貸款公司 |
|
審批門檻 |
嚴格，需良好信貸評級及穩定收入 |
較寬鬆，接受自僱或非固定收入者 |
|
貸款額度 |
通常為月薪10-18倍（上限約$200萬） |
可達月薪20倍（上限約$500萬） |
|
利率範圍 |
2.5%-8%（視信貸評級） |
4%-15%（含手續費） |
|
放款速度 |
5-10個工作天 |
1-3個工作天 |
|
附加費用 |
手續費約1%-3% |
可能含高額行政費或提前還款罰金 |
選擇建議：
-
短期小額需求（如$20萬以下）：優先考慮貸款公司，快速解決資金周轉。
-
長期大額工程（如全屋翻新）：選擇銀行貸款，利率較低且還款期長（最長7-10年）。
-
信用狀況不佳者：可透過貸款公司申請，但需留意總還款額可能因高利率而增加。
四、現狀分析：風險與機遇並存
-
市場風險：
-
香港恒生銀行2024年不良貸款比率升至6.12%，反映部分借款人因高息環境面臨還款壓力。
-
部分小型貸款公司收取隱藏費用，需仔細閱讀條款。
-
-
政策機遇：
-
政府優化資助房屋按揭政策（如保證期延至50年、按揭年期上限30年），間接支持業主透過加按融資裝修。
-
金管局數據顯示，2024年12月新取用按揭貸款額月增24.5%，顯示市場流動性充裕。
-
五、行動指南：三步規劃理想裝修貸款
第一步：評估需求與預算
-
量化工程成本：按裝修類型估算費用（例如：基本翻新約
-
30萬，全屋智能升級可達
-
30萬，全屋智能升級可達100萬）。
-
設定還款能力：每月還款額不應超過收入40%，避免影響生活品質。
第二步：比較產品與條款
-
利率與總成本：使用「實際年利率（APR）」計算總還款額，避免被低月供誤導。
-
彈性條款：選擇允許提前還款或調整期數的產品，例如星展銀行的數位化服務可線上調整還款計劃。
第三步：風險管理與備案
-
保留應急資金：預留10%-15%貸款額應對工程超支。
-
諮詢專業意見：來我哋財務公司，咨詢裝修貸款的信息，我們的專業顧問、真人客服將竭誠為您服務。確保個性化貸款方案助您早日翻新屋。
裝修不僅是房屋的翻新，更是對生活品質的投資。面對琳瑯滿目的貸款方案，港人需結合自身財務狀況、工程規模與市場趨勢，選擇最適合的融資渠道。無論是透過銀行穩健規劃，還是借助貸款公司快速周轉，關鍵在於「量力而行」，讓家的改造成為幸福升級的起點，而非財務負擔的開端。
