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【2026自僱人士貸款必睇】借錢無糧單點算？5招破解入息證明難關，告別貸款被拒 | Double Cash
喺香港，開網店、做Freelance、搞個人工作室嘅自僱人士越嚟越多——自己當老細固然自由，但一到申請借貸就頭痕：無固定糧單，銀行成日將「門檻」設到高高。如果你正因為交唔到入息證明而驚貸款被拒，呢篇攻略幫你整合咗5個超實用破解方法，等你帶住信心過審查，順利攞到資金支持！
第一招：銀行流水當“隱形工資單”，穩定才是王道
對自僱人士來說，銀行流水就是最有力的“收入名片”。比起一張固定的工資單，持續規律的入賬記錄更能讓銀行安心。建議你提前整理好近6到12個月的銀行月結單，重點突出那些定期進賬的款項——比如老客戶的結算款、平台的分成收入，這些都能直接證明你的“賺錢能力”。要是賬單上的余額還能慢慢增長，那通過率直接up！
📢Double Cash小提醒：
流水裏別出現太多大額“過山車”交易，比如今天進賬10萬明天全轉走，容易被判定為“資金不穩定”。做線上生意的朋友，除了銀行流水，PayPal、Stripe的交易報表也能打印出來當輔助證明，多一份材料多一份安心。
第二招：稅單就是“信用背書”，合規更顯靠譜
香港稅務局發的BIR60報稅表、繳稅記錄，可是自僱人士的“硬通貨”。別覺得報稅麻煩，定期申報、按時交稅，不僅是遵守法律，更是在告訴銀行：“我有穩定盈利，而且財務超規範”。這份“官方認證”的說服力，可比空口說“我賺錢了”強一百倍。
📢Double Cash小建議：
盡量保留3年以上的完整報稅記錄，長期的合規表現能幫你建立一個“可信的財務形象”。如果你的收入本來就有季節性波動（比如做會展策劃、節日禮品生意），可以附上一段說明，講清楚行業特性，銀行會更理解這種“項目制結算”的模式。
第三招：用資產“兜底”，讓銀行看到你的“底氣”
要是你的收入確實時高時低，沒法靠流水完全證明穩定性，不如換個思路——亮出你的“家底”。名下的房產、持有的股票基金、甚至儲蓄保單，都能成為貸款的“加分項”。這些資產不僅能當抵押品，更能向銀行傳遞一個信號：“就算短期資金周轉有點緊，我也有足夠的財務緩沖，還款絕對沒問題”。
📢Double Cash小提醒：
常見的資產證明有這些：由認可測量師行出具的房產估值報告、證券公司給的投資組合對賬單，還有保險公司提供的保單現金價值證明。提前準備好這些文件，能讓銀行對你的還款能力更有信心。
第四招：專業財務報告“升級”申請，公信力拉滿
要是你已經註冊了有限公司，那這招一定要用！找持牌註冊會計師幫你做一份財務審計報告或者利潤表，把公司的營收、凈利潤、資產負債情況列得明明白白。這種由專業人士背書的文件，公信力遠超自己手寫的收入說明，銀行看了會更放心，審批速度都可能變快。
📢Double Cash重點提醒：
報告必須符合香港的會計準則，而且一定要有註冊會計師的簽名蓋章。寫報告的時候，記得讓會計師突出“持續盈利”的趨勢——比如“近3年凈利潤年均增長15%”，比幹巴巴的數字更有說服力。
第五招：找對“隊友”借力，擔保人/聯合申請來助力
如果前面幾招還覺得不夠穩妥，不妨找個“靠譜隊友”幫忙。邀請信用記錄好、有固定收入的親友當擔保人，或者和配偶一起作為聯合申請人提交申請，相當於給貸款加了一層“雙保險”。銀行看到有優質信用的人共同承擔責任，自然會降低對單一收入來源的擔憂。
📢Double Cash劃重點：
擔保人一定要選征信幹凈、收入穩定的人，比如有固定工作的上班族、公務員。另外，提前和對方講清楚還款責任，最好寫個書面約定，避免日後因為錢傷了感情。
主動出擊，自僱貸款沒那麽難
展望2026年，隨著金融科技的發展，香港銀行對自僱人士的貸款審核會越來越靈活，不再只盯著“工資單”不放。
除了上面說的5招，平時維護好自己的信用評分（比如按時還信用卡、不拖欠雜費），多關註銀行專門給自僱群體設計的產品（比如部分銀行的“專業人士貸款”“中小企專項貸款”），都能讓你的貸款之路更順暢。
別再對著貸款申請表發愁了！現在就動手整理你的銀行流水、稅單、資產證明，再找個專業理財顧問聊聊，定制一套適合自己的方案。擺脫“無工資單”的束縛，你的創業路、理財路，都能走得更穩更遠。
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