按揭利率回落 住宅交投回暖
近月香港住宅市場交投回升，二手成交量按月增長逾6%，反映買家信心逐步回穩。更值得留意的是，銀行同業拆息（HIBOR）顯著回落，供樓人士的借錢負擔減輕，部分業主更考慮透過貸款套現或換樓。究竟利率下行是否意味樓市轉勢？
1. 住宅成交量回升 市場氣氛改善
根據最新市場數據，4月份香港二手住宅成交量錄得4,080宗，按月上升6.1%，反映買家入市意欲增強。雖然一手市場成交稍跌，但多個大型新盤銷情理想，顯示市場需求仍然穩健。
推動成交的三大因素：
✅ 利率回落減輕供樓壓力 – 一個月HIBOR跌至近年低位，與拆息掛鈎的按揭供款減少，變相提升買家借錢買樓的意願。
✅ 樓價調整吸引上車客 – 部分地區樓價較高峰期回落，首置客及換樓客趁低吸納。
✅ 政府放寬按揭成數 – 放寬壓力測試要求，讓更多準業主符合貸款資格。
2. 按揭利率下行 業主貸款需求或增
HIBOR持續回落，供樓人士每月還款額減少，財務壓力減輕。部分業主更考慮透過加按或私人貸款套現，用作裝修、投資或周轉。
業主借貸趨勢分析：
📌 加按套現需求增 – 若物業升值，業主可透過加按獲取更低息貸款，取代高成本的財務公司借貸。
📌 網上貸款成新趨勢 – 近年不少銀行及網貸平臺推出快捷貸款服務，部分貸款app提供即時批核，吸引需要短期周轉的業主。
📌 私人貸款用途多元化 – 除了買樓，部分人會透過信貸產品整合債務或應付突發開支。
3. 財務市場變化 借貸模式革新
傳統上，業主需要親身到銀行或財務公司申請貸款，但近年網貸平臺興起，提供更靈活的借錢方式。
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項目 |
網上貸款 |
傳統貸款 |
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審批速度 |
快（最快即日批） |
慢（需數個工作天） |
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手續繁複度 |
簡單（全程網上辦理） |
需提交大量文件 |
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利率透明度 |
較高（可即時比較） |
視乎個別銀行政策 |
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適合人士 |
急需周轉、熟悉科技 |
偏好面對面服務 |
4. 未來樓市展望：利率走勢成關鍵
雖然現時市場氣氛改善，但樓市能否持續復甦，仍取決於以下因素：
🔹 美國息口走向 – 若聯儲局減息，香港最優惠利率（P息）或跟隨下調，進一步降低借錢成本。
🔹 經濟復甦進度 – 失業率及零售數據影響市民置業信心。
🔹 新盤供應量 – 未來數月多個大型項目推出，可能分散二手市場購買力。
5. 貸款風險管理：業主如何避免「過度借貸」陷阱？
雖然低息環境下借錢成本降低，但業主仍需謹慎規劃還款能力，避免陷入財務危機。
三大風險警示：
⚠️ 利率回升壓力 – HIBOR仍可能隨美息反彈，若未來供款突然增加，或導致現金流緊張。
⚠️ 樓價波動風險 – 若物業貶值，加按時可能無法獲批預期金額，甚至觸發「負資產」。
⚠️ 還款能力評估 – 即使銀行批出貸款，也應確保月供不超過收入40%，避免「借到盡」。
實用建議：
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選擇「定息按揭」鎖定低息，減少波動風險
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預留至少6個月備用資金應對突發情況
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避免同時申請多筆私人貸款，以免信貸評級受損
6. 網貸安全指南：如何選擇可靠貸款平臺？
近年網上貸款盛行，但市場上亦存在不良財務公司。業主若需透過網貸周轉，應註意以下要點：
四大篩選準則：
🔎 持牌經營 – 查證平臺是否受金管局規管
🔎 透明度高 – 利率、手續費需清楚列明，避免隱藏收費
🔎 用戶評價 – 查閱獨立論壇，真實用家回饋
🔎 數據安全 – 確認網站使用HTTPS加密，避免個人資料外洩
常見陷阱：
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「超低息」宣傳但實際年利率（APR）極高
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以「保證批核」誘導申請，事後收取高昂手續費
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貸款app過度索取通訊錄、相簿等無關權限
近期住宅成交量回升，加上按揭利率下行，為香港樓市帶來喘息空間。業主借錢壓力減輕，部分更考慮透過加按或私人貸款優化財務安排。不過，市場仍受外圍經濟影響，買家入市前應審慎評估還款能力。若利率持續低企，相信下半年樓市交投有望進一步回暖。
