【業主貸款新手必睇】貸款唔想蝕底？業主貸款5大陷阱逐一拆解 | 醒目業主申請前必睇指南 | Double Cash

香港好多業主都會考慮申請業主貸款，用來解決不時之需嘅資金問題。不過，唔少業主揀貸款嗰陣，淨係掛住睇貸款額有幾多同利息有幾低，冇仔細睇份合約嘅細節條款，結果就中咗伏，白白蝕錢。呢篇文章會同大家拆解申請業主貸款遇到嘅常見五大陷阱，同埋俾啲實用建議你，等你可以精明做決定，借得安心啲。

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第一陷阱：實際年利率(APR)與宣傳利率的顯著差異

（一）為什麼APR比表面利率更重要？

許多金融機構在宣傳業主貸款時，會以極具吸引力的「表面利率」作為招徠。然而，真正的借貸成本應以「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）為準。實際年利率包含了所有相關費用，如手續費、行政費、保險費等，能更準確反映貸款總成本。

（二）實際年利率包含哪些隱藏費用？

貸款開立手續費：通常為貸款額的1%至3%
律師費及估值費：部分機構要求借款人承擔相關法律程序費用
服務費或管理費：每月或每年收取的固定費用
提早還款手續費：若在指定期限內清還貸款可能產生的額外費用

🌟萬貫 Double Cash 小貼士：

在比較不同貸款產品時，務必要求金融機構提供詳細的實際年利率計算方式及所有費用清單。根據香港金融管理局的指引，所有認可機構必須清晰披露實際年利率，消費者可利用此信息作出客觀比較。

第二陷阱：彈性不足的「提早還款」隱藏成本與「罰息期」條款

（一）罰息期對財務規劃的限制

大多數銀行業主貸款設有12-36個月的罰息期，若在此期間提前還款，可能面臨高額罰款。罰款金額通常採用以下計算方式：

（二）三種常見罰款計算模式比較

計算方式	適用情況	典型收費
按餘額百分比	罰息期內全額還款	剩餘貸款額的2-5%
利息差額法	轉按至其他機構	原利息的3-6個月
固定罰款額	部分提前還款	HK$10,000-50,000

💬真實案例分享：陳先生因未註意罰息條款，提前還款時被收取HK$45,000罰款，相當於額外2.5%利息。

🌟萬貫 Double Cash 小貼士：

在簽署貸款協議前，必須仔細閱讀提早還款條款，並考慮自身的財務規劃。若預期短期內可能需要償還貸款，應優先考慮罰息期較短或罰款金額較低的產品。

萬貫 Double Cash提供彈性還款選項，讓客戶根據自身財務狀況調整還款計劃，減少不必要的財務壓力。查看萬貫 Double Cash貸款產品詳細

第三陷阱：浮動利率的潛在風險：浮動利率的「甜蜜期」過後，驚人升幅

（一）香港業主貸款常見的利率類型有哪些？

業主貸款常見的利率類型包括固定利率、浮動利率、分段式利率：

固定利率：在特定期間內維持不變
浮動利率：與最優惠利率（Prime Rate）或銀行同業拆息（HIBOR）掛鉤
分段式利率：初期為優惠利率，其後調整至較高利率

（二）利率上升的潛在影響

在加息周期中，浮動利率貸款可能導致還款額顯著增加。借款人應評估自身對利率波動的承受能力，並進行壓力測試，模擬利率上升對還款能力的影響。

（三）業主貸款如何選擇適合的利率類型？

利率類型	適合人群	風險等級
固定利率	預算嚴格、風險厭惡	低
HIBOR+浮動	短期貸款、預期利率下降	中
P-浮動利率	長期貸款、收入穩定	中高

第四陷阱：業主貸款含糊的「貸款用途限制」與違約後果

業主貸款用途限制條款與違規後果一覽表

項目	常見限制條款內容	違反條款的具體後果
1. 用途限制	僅限物業裝修、維修或改善工程	銀行有權即時要求全數償還貸款（Call Loan）
2. 禁止用途	禁止用於股票、虛擬貨幣等投資活動	徵收高額罰息（通常為原利率 + 3%-5%）
3. 禁止用途	禁止用於生意周轉或營運資金	影響個人信貸評級（TU記錄上註明違約）
4. 證明要求	需提供裝修報價單、收據等資金用途證明	銀行可能提起法律訴訟，追討欠款及相關費用
5. 附加條款	部分合約要求銀行核準工程承辦商	列入銀行內部黑名單，影響未來貸款申請
6. 時間限制	需在批核後指定期限內使用資金（如3-6個月）	若無法提供證明，可能被視作虛假聲明，涉及法律責任