債務重組定破產好？
假如遇到嚴重的債務問題，實在無力償還貸款，屆時應該申請債務重組還是破產? 本文將為大家介紹一下兩者分別的影響，讓大家對兩者有更深入的了解。
什麼是債務重組?
債務重組（IVA）又稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement)，申請人需經法庭申請。欠債人申請債務重組是因為無法按照原先與債主制訂的條件償還貸款，所以欠債人希望債主體諒自己的處境，重新制訂一個雙方都可接納的還款方案，例如減息或延長還款年期。不過，申請債務重組（IVA）或會失敗，因此欠債人應有兩手準備
什麼是破產?
破產是一項法律程序，是當一名債務人無能力償還債務時，別無選擇下的出路。破產的主要目的是確保你的資產公平並有序地由你的破產案受託人攤分給你的債權人。
即使債務重組的影響相對比破產少，但兩者對申請人均有深遠影響，申請前須小心考慮，以下將分別指出兩者對申請人的影響﹕
申請債務重組的影響﹕
1. 不會影響現有工作
申請債務重組的人士在申請重組後不如破產般需要通知僱主。但就某些特定職業，如申請人是從事金融行業或紀律部隊，其上司也有機會知道申請債務重組的事宜，現有工作或會受到影響。不過，與破產申請人不同，申請債務重組的人士所持有的專業牌照不會受影響，也可如常擔任企業管理層及經營生意。
2. 對個人財務構成影響
雖然申請人可保留個人的銀行戶口、繼續供保險及持有名下物業外，但在申請債務重組期間，申請人卻不可保留信用卡，所有債務亦而要在三至五年內還清。在申請債務重組時，申請人可以與申請債務重組的機構商討一個適合的還款額，以確保可以每月準時還款的同時不會因為還款影響到日常生活。
3. 債務重組生效期間才會被公開
根據《破產規則》，所有債務重組紀錄都會登記在破產署的特備名冊內，供公眾查閱，紀錄中包括債務人姓名、身份證號碼、地址等重要資料。在清還債務重組的欠債後，其信貸資料庫是可以被刪除的，申請記錄只會保留5年，對欠債人的TU信貸評級影響相對較破產少。
申請破產的影響﹕
1. 影響現有工作
在破產令生效期間，申請人需要通知現任僱主有關情況。另外，申請人亦不能擔任大部分需要專業資格的工作，如會計師、律師、地產代理及保險經紀等。申請人如是擔任以上工作，其相關牌照有機會在破產令生效時被吊銷，需待破產令完結後才可再申請。可是，即是申請人在破產令結束後欲重新申請牌照，也大機會因為行業嚴格的審查及其破產紀錄而難以取得新牌照。而且，需要牽涉大量金錢來往的職位如地產代理、保險經紀及銀行職員等，大機會都不會考慮曾破產人士來擔任。此外，公務員工作會翻查其破產記錄作聘用因素，因此曾破產人士亦將難以獲僱為紀律部隊人員及高級公務員。
2. 影響個人財務
在破產令生效期間，破產人士的資產，包括物業及聯名持有的物業（按破產者所佔權益）都要用來清還債務或歸受託人接管。破產人士不可買居屋、私人物業及基金，也不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保單繼續供款。此外，他們也不可乘搭的士，不可自費出國旅遊，也未能在未經法庭許可下出任公司董事，或參與任何的公司管理工作。
3.永久留有破產記錄
就算破產令已完結，申請過破產的人士的資料都會永久保存在破產管理署中，其破產紀錄也會永久保留於TU個人信貸報告中。公眾人士可向法庭查詢個人破產紀錄，日後也會對開銀行戶口、樓宇按揭或TU信貸評級造成影響。
總的來說，債務重組通常是一個更溫和的解決方案，有助於保護您的資產和信用評分，並與債權人達成協議。破產則是一個較為極端的選擇，可以幫助您清除債務，但可能對您的信用評分和資產產生更大的影響。選擇哪種方案取決於您的具體情況和目標，建議在做出決定之前先做足資料搜集或諮詢專業人士， 以比較市場上的債務重組貸款方案。
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