什麼是債務舒緩、債務重組？了解債務舒緩&債務重組
我們時不時會因為受不了物質誘惑而導致過度消費，而面對財務問題時無力一筆清卡數，導致卡數貸款的負擔愈來愈嚴重，甚至會破產收場。近年來不少機構提供債務重組、債務舒緩或結餘轉戶服務以協助大家走出財務困局，到底債務舒緩、債務重組是什麼？分別又在於哪裡？它們又有什麼利與弊？我們一齊了解一下。
什麼是債務舒緩
債務舒緩（Debt Relief Planning, DRP）是指債務人根據自身的還款能力提出具體且可接受的還款方案，以減輕債務負擔。這個過程完全不需要進行法律程序。
什麼是債務重組
債務重組（Individual Voluntary Arrangement, IVA），又稱“個人自願安排”，是指債務人重新制訂還款方式和時間表，通常包括減少原有債務的利息、延長還款年期等措施，以讓債務人能夠負擔債務。在債務重組中，債務人可以委託會計師或律師作為代理人，向法院申請債務重組，並經過相應的程序和手續，制定出適合債務人的還款方案。
債務舒緩、債務重組的分別
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債務舒緩 |
債務重組 |
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申請時間 |
大概2個月 |
大概3-5個月 |
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費用項目 |
申請費 |
申請費、律師費、會計師費 |
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經法庭申請 |
不需要 |
需要 |
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債權人數目 |
1個或以上 |
3個或以上 |
債務重組的利與弊
利：債務重組是一種解決多筆貸款的方法，通過重新安排還款期限和減少利息支出，減輕負擔並分散財政壓力。債務重組允許債務人延長還款期限或減少多筆貸款的利息支出，能夠讓債務人以新的還款方案逐漸還清債務。
弊：債務重組的過程通常需要長時間的談判和協商。在達成最終協議之前，債務人可能需要承擔較長的負擔。此外，債務重組的相關記錄可能會顯示在信貸報告中。
申請債務重組或債務舒緩前要了解的事項
瞭解債務舒緩和債務重組的利與弊後，我們會發現相比於破產，它們提供了更高的自由度，並且可以保留銀行戶口、現有物業以及繼續擔任管理層等職務。然而，申請債務舒緩或債務重組的過程需要較長的時間，並涉及多個程序，包括宣誓、排期上庭和召開債權人會議等，整個過程可能需要長達3至5個月的時間。
此外，申請債務舒緩或債務重組時，如果債務人在資產申報方面有任何遺漏，可能導致最終的申請失敗，甚至觸犯法律，構成虛假陳述。另一方面，接受債務舒緩申請的銀行或財務公司相對較少，且審核過程需要較長的時間。在此等待期間，債務的利息可能會繼續累積，使債務負擔更加沉重。
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