「78法則」：揭開貸款還款迷思的神秘面紗
貸款，是現代社會中許多人無法避免的財務選擇。在我們每月的還款中，你是否曾好奇為何初期的還款費用中，利息佔比較多，而到了後期則逐漸減少？這就是所謂的「78法則」，一個貸款還款中的數學奧秘。
什麼是78法則？
以一個簡單的例子來解釋這個神秘的法則。假設簽下了一筆為期12個月的貸款，每期還款金額相同。但根據「78法則」，利息將被劃分為78份。那為何是78份呢？原因是將還款期數相加：12 + 11 + 10 + … + 3 + 2 + 1 = 78。
在第一期還款中，利息支出將按總利息的12/78分攤；第二期則是11/78，如此類推。這意味著在貸款初期，大部分的還款金額將用於支付利息，本金則相對較少。隨著還款期數的增加，利息所佔比例逐漸減少，本金還款比例則增加。
透過掌握「78法則」，我們可以精確計算每期還款中的本金和利息分配。這對於想提前還款的人來說尤其重要。越早提前還款，節省的利息就會越多。但當貸款接近尾聲時，提前還款費用可能高於可節省的利息。
這個法則不僅適用於12個月的貸款，還包括其他期數。舉例來說，24個月的貸款將利息攤分為300份，而36個月的則為666份。這樣的計算方式，讓我們更清楚地了解每期還款中的本金和利息比例。
提早還款真的一定省錢嗎？
假設借了30萬，分12期還款，年利率為4%，可以使用「78法則」來計算出每一期要還的本金和利息。以下是每一期還款的分配情況：
計算總利息：
總利息 = 貸款本金 x 年利率 = 30萬 x 4% = 12000元
計算利息攤分總份數：
利息攤分總份數 = 12 + 11 + 10 + ... + 1 = 78份
利息和本金分配：
第一期：
利息 = 總利息 x 12 / 78 = 12000 x 12 / 78 = 1846.15元
本金 = 每期應還總金額 - 利息 = (30萬 / 12) - 1846.15 = 25000 - 1846.15 = 23153.85元
第二期：
利息 = 總利息 x 11 / 78 = 12000 x 11 / 78 = 1692.31元
本金 = 每期應還總金額 - 利息 = (30萬 / 12) - 1692.31 = 25000 - 1692.31 = 23307.69元
以此類推，
第三期： 本金 23461.54元 + 利息 1538.46元 = 25000元
第四期： 本金 23615.38元 + 利息 1384.62元 = 25000元
第五期： 本金 23769.23元 + 利息 1230.77元 = 25000元
第六期： 本金 23923.08元 + 利息 1076.92元 = 25000元
第七期： 本金 24076.92元 + 利息 923.08元 = 25000元
第八期： 本金 24230.77元 + 利息 769.23元 = 25000元
第九期： 本金 24384.62元 + 利息 615.38元 = 25000元
第十期： 本金 24538.46元 + 利息 461.54元 = 25000元
第十一期： 本金 24692.31元 + 利息 307.69元 = 25000元
第十二期： 本金 24846.15元 + 利息 153.85元 = 25000元
假設提前還款費用為原貸款額的2%，即6000元，那只要剩下的利息多於6000元便可達到省息的目的。根據上文，要在第三期提前還款才可以節省金錢。
當有計劃提前清還分期貸款時，優先與貸款機構聯絡以了解提前清還費用和可節省的利息。不同機構可能使用不同計算方式，因此比較後再做決定是明智之舉。
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